Tilisiirto jouluna – rahani katosivat lähes viikoksi

Arvioitu lukuaika: 4 minuuttia

Moni suomalainen olettaa, että pankkitilillä oleva raha on käytettävissä silloin, kun sitä tarvitaan. Todellisuus voi kuitenkin olla hyvin toisenlainen, erityisesti juhlapyhien aikaan. Joulun aikaan tehty pankkien välinen tilisiirto voi pahimmillaan olla näkymättömissä useita päiviä, vaikka summa olisi suuri ja tarve akuutti.

Tämä tuli konkreettisesti esiin tilanteessa, jossa huomattava tilisiirto tehtiin S-pankista OP:hen jouluaattona. Raha näkyi vastaanottavalla tilillä vasta seuraavan viikon maanantaina eli tänään. Usean päivän ajan tilanne oli yksinkertainen mutta vakava: raha oli lähtenyt, mutta sitä ei ollut käytettävissä.

Miten raha voi kadota päiviksi suomalaisessa pankkijärjestelmässä 2020-luvulla?

Pankkipäivät ja SEPA-maksut joulun aikaan

Suomessa pankkien välinen maksuliikenne perustuu SEPA-järjestelmään, jossa tilisiirtoja käsitellään vain pankkipäivinä. Pankkipäiviä ovat arkipäivät, jotka eivät ole virallisia pyhäpäiviä. Viikonloput ja pyhät ovat järjestelmän näkökulmasta täysin pysähdyksissä.

Joulun aikaan tämä muodostaa erityisen ongelmallisen ajanjakson. Jouluaatto ei ole pankkipäivä, eikä myöskään joulupäivä tai tapaninpäivä. Kun tähän lisätään viikonloppu, voi pankkien välinen maksuliikenne olla käytännössä pysähdyksissä neljästä viiteen päivää peräkkäin.

Jos tilisiirto tehdään juuri ennen tätä katkoa, jää raha ikään kuin välitilaan: Se ei ole enää lähettäjän tilillä, muttei myöskään vielä vastaanottajan käytettävissä. Asiakkaan näkökulmasta raha on poissa.

Mitä tapahtuu, kun raha ei näy tilillä?

Pankkien mukaan tällainen viive on täysin normaali ja sääntelyn mukainen. Ongelmana on kuitenkin se, että järjestelmä ei huomioi arjen todellisuutta. Kaikilla ei ole useita tilejä eri pankeissa, luottokortteja tai taloudellista puskuria. Monille yksittäinen tilisiirto voi olla ratkaiseva päivittäisen elämisen kannalta.

Ruoan ostaminen, lääkkeet, matkaliput tai yllättävät menot eivät odota pankkipäivää. Kun raha ei ole käytettävissä, tilanne voi muodostua nopeasti vakavaksi, vaikka henkilön taloudenpito olisi muuten hallinnassa.

Erityisen ongelmallista on se, että tästä riskistä viestitään huonosti. Harva pankki varoittaa asiakkaitaan selkeästi siitä, että jouluaattona tehty tilisiirto voi näkyä vasta useiden päivien päästä. Asiakas saa tiedon usein vasta jälkikäteen, eli silloin, kun vahinko on jo tapahtunut, jos heti silloinkaan.

Reaaliaikaisuus koskee vain osaa maksuista

Lisäksi on hyvä ymmärtää, että kaikki maksut eivät toimi samalla tavalla. Saman pankin sisällä tehdyt siirrot näkyvät usein heti. Korttimaksut toimivat normaalisti myös pyhinä. Pankkien väliset tilisiirrot sen sijaan ovat sidottuja pankkipäiviin, eikä reaaliaikaisuus ole oletus, vaikka siirto tätä nykyä voi näkyä jopa samana päivänä.

Tämä luo harhaanjohtavan mielikuvan järjestelmän toimivuudesta. Kun suuri osa maksuista toimii reaaliaikaisesti, on vaikea ymmärtää, miksi tilisiirto voi edelleen kestää lähes viikon.

Kenelle järjestelmä toimii?

Nykyinen malli palvelee parhaiten ihmisiä, joilla on taloudellista liikkumavaraa, useita maksuvälineitä ja kokemusta pankkijärjestelmän rajoitteista. Sen sijaan se asettaa haavoittuvampaan asemaan ne, joiden talous on tiukka, mutta hallinnassa.

On perusteltua kysyä, miksi järjestelmä ei ole kehittynyt vastaamaan paremmin nyky-yhteiskunnan tarpeita. Kun reaaliaikaiset maksut ovat teknisesti mahdollisia, niiden puuttuminen pankkien välisissä siirroissa tuntuu vanhentuneelta ratkaisulta.

Vaikka vastuu ei saisi olla yksin asiakkaalla, käytännössä varautuminen on tällä hetkellä välttämätöntä. Suuret tai kriittiset tilisiirrot kannattaa siis tehdä hyvissä ajoin ennen pyhiä. Kahden pankin välillä voi olla hyödyllistä pitää puskurisummaa. Lisäksi on tärkeää tiedostaa, että joulun, pääsiäisen ja juhannuksen ympärillä maksuliikenne voi pysähtyä jopa useiksi päiviksi.

Tilisiirtojen viiveet eivät ole virhe, vaan järjestelmän ominaisuus. Silti ne voivat aiheuttaa todellista inhimillistä kärsimystä. Kun raha ei ole käytettävissä, kyse ei ole vain teknisestä viiveestä, vaan arjen perustoiminnoista.

Suomalainen pankkijärjestelmä on turvallinen ja luotettava, mutta se ei ole aina asiakaslähtöinen. Joulun aikaan tehty tilisiirto on tästä hyvä esimerkki. Raha on olemassa, mutta se ei ole siellä missä sitä tarvitaan – juuri silloin kun sitä eniten tarvitaan.